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  1、互联网金融对传统商业银行的冲击

  互联网金融拥有传统商业银行所没有的特点,因而也具有传统商业银行不可比拟的优势,它的发展必将对传统金融行业造成持续而巨大的冲击。

  1.1 互联网金融弱化了传统商业银行的金融中介角色

  第三方支付、P2P信贷和众筹等互联网金融的典型交易模式减弱了商业银行的金融中介作用。

  第三方支付改变了支付渠道,以支付宝、财付通为代表的在线转账和POS机支付使广大消费者在手中无现金的情况下即可实现支付,既方便快捷,安全可靠,又大大提高了交易效率,节省了交易成本。大众再也不用出门携带"巨款"或者在商场与银行之间来回周转,只需一部手机点点屏幕,一张银行卡刷刷卡槽就可以付款,再也无需担心手中现金多时可能被偷,再也没有迫于需要频繁跨行取钱而收取的手续费了。2003年10月淘宝网推出支付宝,2012年用户过8亿;2013年第一季度,支付宝占中国互联网支付市场的46.3%;2013年天猫"双十一"期间,支付宝成交金额高达350.19亿元;2014年天猫"双十一"期间,支付宝成交金额再创新高,达到571亿元,无线成交243亿元,占比42.6%,共有217个国家和地区成交订单,包裹数达2.78亿;2015年天猫"双十一"更是创下了成交金额912.17亿元的成绩。而且可以预测,未来的成交金额将会越来越可观。2015年中国整个第三方支付的市场市值达到了11.9万亿人民币,其中第三方移动支付交易规模达9.5万亿人民币,同比增长59%。2016年中国第三方互联网支付交易规模达19万亿人民币,同比增长62.2%;第三方移动支付交易规模预计将达到38万亿人民币,同比增长215.4%。第三方支付的发展打破了时间与空间的限制,分流了传统商业银行的支付中介服务需求,在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。

  许多有梦想创业的年轻人由于自身信用额度低无法取得商业银行的贷款,大部分中小企业由于信用额度低、经营规模较小而难以融资。而在互联网金融这个时代背景下,众筹和P2P信贷无疑为大众带来了希望。众筹和P2P信贷的借款、融资条件相对较低,个人和企业可以通过众筹或P2P平台借款解决燃眉之急,中小企业也可以通过P2P平台融资进行进一步发展。大数据时代信息公开透明,放贷人或企业可以通过网络数据分析判断借款人或企业的还款能力、发展潜力、信用额度等因素后决定是否要放贷,既方便快捷,又大大降低了借款风险。而且,众筹具有创业门槛低、可预知市场需求、可做廉价市场推广和可实现产销一体化的优势,P2P具有收益率高、期限灵活、流动性强和门槛较低的优势,这些优势也足以吸引更多的人投身于互联网金融领域。据"网贷之家"公布的数据,2015年上半年,P2P信贷成交量达3006.19亿元,超过2014年全年的2515亿元成交量,月均增速达10.08%。截至2015年6月底,我国P2P信贷正常运营平台数量上升至2028家,比2014年年底增加28.76%。而2015年全年P2P借贷交易规模则已经达到了8302亿人民币,超过2014年全年增长率72.4%。预计2016年中国P2P借贷交易规模将突破14000亿元人民币。互联网金融降低了信息获取成本和交易成本,分流了商业银行的融资中介服务需求,减弱了商业银行的金融中介地位。

  1.2 互联网融资将减少传统商业银行的信贷业务

  信贷业务即贷款业务,指商业银行通过向有资金需求的客户放款并按照约定收取利息和到期收回本金的活动,是商业银行最主要的资产业务和盈利手段。但是,为了降低放贷风险维护银行自身利益,商业银行对于贷款对象的资格审核非常严格,尤其是中小型机构投资者,需要历经复杂的审查、评估程序,在确认借款方资信良好,符合规定贷款制度,且确保能按时偿还贷款或者有抵押、质押、第三方担保时方可进行放贷。而对于信用放贷,只有少数资金实力雄厚的大型企业或者国家机关、事业单位才享有,普通客户几乎遥不可及。相比之下,互联网融资则非常容易和便利。众筹,P2P借贷等网络借贷模式都给中小投资者进行"短、小、频、急"的借贷提供了机会。互联网融资没有过分严格的审核要求,只要符合基本条件,任何投资者都能够通过网络自行注册登记然后进行借贷。而且只要投资者有需要,就可以在网络上发布借款信息,通过网络的"四通八达"特性寻找有同样贷款意愿和能力的投资者,双方相互审核、协商一致后就可办理手续完成借贷交易。另外,应用互联网金融理念可以随时设计能够满足客户不同融资需求的金融产品,从而适度缓解

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