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  近期,根据权威研究机构发布的报告,全球Fintech公司收到的投资从2010年到2015年五年间翻了10倍,其中73%的资金流向了个人和小微企业相关的科技金融公司。要知道个人和小微企业客户相关业务目前占全球银行业利润的46%,是传统银行业不可或缺的盈利点,目前成为了Fintech切入金融领域的突破口和主要应用领域。在支付和借贷入门槛较低,政府监管相对宽松的条件下,科技的更新所产生的效益非常明显。针对这个迅猛发展的新型金融模式,本文将从以下三个方面进行分析:

  颠覆性优势

  首先是创新能力,这正是Fintech成功的奥秘。它们总体来说体量较小,机构平层化,少了不少传统金融机构的复杂内部消耗,同时它们受到的监管相对比较宽容,可以尝试更多更新的领域。Fintech更集中了一批最聪明的金融从业者,Fintech在重新定义我们获取金融服务的方式,比如Paypal、支付宝。它们通过不断更新自己的算法和模型,重新定义业务,让产品与时代接轨,如蚂蚁金服拥有几千人专业的科技研究团队,不断尝试创新寻找新的方向,这样的技术团队是传统银行的好几倍。

  对于许多Fintech而言,其商业的核心思想是提供一个良好的平台联动的产品生态圈,可以让各个产品之间形成联动吸引客户,如蚂蚁金服、百度金融等他们都在力图建立一个完整的金融生态圈,让用户在平台上可以实现金融相关的所有需求。这也是蚂蚁金服被估值至少600亿美元的原因。

  在这个大数据的时代,随着机器学习算法的飞速突破和计算机科技的日新月异,许多过去无法实现的事情现在都变成了可能,云计算技术大大提高了计算机处理数据的能力。Fintech公司通过向第三方机构购买信息或者网络爬虫收集信息,拥有了海量的用户线上线下生活中各个方面的行为数据,借此为客户提供导向型、定制化的服务。机器学习的出现使模型可以更轻松的拟合非线性数据,更加准确的找到坏人。当然传统金融机构也在加紧这方面的研究和应用,比如区块链的研究。

  相对于传统金融机构需要大量的人员进行审核、跟进和审批,Fintech依靠规模效应极大的减少了人力成本。比如:搞信用贷款的,使用模型进行自动化审批的,只要模型开发出来,技术团队的人数不需要随客户数量的增加而增加。

  未来挑战

  90%的金融创新都是为了规避监管而生,等监管追上创新,人们又会开始追求新的创新。Fintech的繁荣就是建立在规避日趋严苛的监管的夹缝中,Fintech因为没有披着银行的壳,从而免于应对多种对于资本和合规的要求。但是监管力度一旦加强,Fintech现有的发展空间就回受到压缩,成本也会上升,相对比于传统金融机构的优势也会相应减少。

  Fintech刚起步不久,投资界以及消费者对于Fintech公司的信心还不够稳定,比如今年2月Lending club因审核过程不合规导致CEO离职和市值腰斩就是个例子,Spuare Inc去年12月的IPO也只是募集到了75%的目标融资,这都给Fintech的发展蒙上了一层阴影。同时因为该行业入门门槛低很多,Fintech公司层出不穷,鱼龙混杂,其中不乏资质不够的,甚至招摇撞骗的公司。今年的e租宝等事件让中国整个P2P行业声誉受到了严重打击。

  对于大多数Fintech公司来说,未来的成功与否会取决于他们能否安然度过一个完整的经济周期,正如我们之前提到的Fintech的风控能力大多比传统银行弱很多。?L控,尤其在即借贷行业,在经济周期上行的过程中并不会有明显的风险,而在经济周期的下行中,就会因为违约率的大幅上升而带来破产的风险。并且很多Fintech正处于起步期,没有足够成熟的产品和庞大的用户群体,更没有开始盈利,他们将面临一个长期的试水阶段,最后优胜劣汰,兼并整合。

  未来机遇

  许多Fintech在本土市场做大做强以后,都会孕育出一个想法-----攻占全球市场,当覆盖率达到一定极限的时候,市场扩张的边际效益总是边际递减的。向全球市场发展意味着60多亿的潜在客户,其中也蕴含着大量的商户资源。这些商户资源非常宝贵,因为他们通常能够带动本土需求,从而创造更多的利润。全球化战略的最终目标将会是实现交易的无国界化,然而全球化扩张却困难重重,一方面源于需要巨额

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