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  保险中介是指以获取佣金为目的,为投保人与保险公司之间的交易促成提供保险专业服务的单位或个人。保险中介组织是从事保险业务的企业组织,是联结保险公司及其客户的纽带和桥梁,是保险业市场不可或缺的主体。作为保险产品的主要销售渠道,保险中介在保险市场上发挥着优化资源配置、降低交易成本、提高工作效率的重要功能。我国政府是通过保监会(保险监督管理委员会)来管理保险公司、保险中介机构以及保险从业人员的。

  一、我国保险中介监管现状

  中国保监会成立于1998年11月,属于国务院直属单位,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场,旨在维护保险业的合法经营、健康发展。保监会内设16个机构和两个事业单位,并在全国各省、自治区、直辖市、计划单列市设有36个保监局,其中“保险中介监管部”承办对保险中介机构的监管工作。自1980年我国恢复国内保险业务以来,特别是1992年以后,保险市场开放程度加大,保险中介组织发展迅速,在为金融市场增添新活力的同时,也暴露出一些问题亟待解决。针对保险中介市场存在的问题,对保险中介组织加强监管,才能保证消费者的利益,保证金融市场的稳健发展,更好地发挥政府的作用,行使政府职能。

  我国保险中介根据工作内容不同分为保险代理人、保险经纪人和保险公估人,这也是狭义的保险中介。广义上的保险中介还包括保险咨询人员、保险律师和保险精算师。截至2014年底,全国共有保险专业中介机构2546家,保险代理机构最多,达到1764家,其次是保险经纪机构,有445家,数量最少的是保险公估机构,有337家。保险兼业代理机构如银行储蓄网点、汽车4S店等网点210 108个。2014 年,全国总保费收入的79.8%是通过保险中介渠道实现的,总数量达到16 144.2亿元,可见保险中介是保险销售的生力军。

  对于保险中介的监管,我国是1992年首次提出对保险代理人的暂行管理办法,1995年10月开始,我国颁布实施了第一部《保险法》,1996年颁布了《保险代理人管理暂行规定》,从而奠定了保险中介制度的法律体系的基石。我国《保险法》于2002年、2009年和2015年三次修改,其中有关保险中介的法律规定有14条之多。我国在1996年2月颁布《保险代理人管理暂行规定》,2001年11月颁布了保险代理、保险经纪和保险公估三类保险中介机构的管理规定,并在2004年和2015年两次修订了这三个管理规定。2006年至2015年底陆续颁布了《保险营销员管理规定》、《关于保险中介市场发展的若干意见》、《保险公司中介业务违法行为处罚办法》等十多个保险中介监管的相关规范性文件,从而形成了保险中介从业人员监管制度的框架,与此同时,树立了市场化的监管理念。2012年保监会开通了12378全国统一投诉电话,保险消费者可以直接对话监管部门,使自身权益得到更有效地保护。

  二、保险中介监管中存在问题

  虽然我国保险中介在业务发展以及监管方面都进步很快,但是由于起步较晚、缺少管理经验,保险中介监管也处于发展初级阶段,仍然存在许多问题。

  (一)保险中介管理制度不完善

  近几年尽管保险中介方面的规范性文件不断出台,但还是缺乏整体协调性。例如现在将保险代理机构和保险经纪机构的注册资本金由原来的省、市区域化经营最低注册资本200万,超出前述区域经营范围的注册资本达到1000万的标准,提高到现在的5000万,对保险代理机构的组织形式仅限于有限责任公司和股份有限公司限制,这是要求以后保险中介机构都有大企业作股东的背景,与鼓励发展民营企业的大势和业界降低保险中介机构门槛的呼声不一致,与保监会提倡创新保险营销机制、鼓励灵活的独立代理人制相矛盾。监管规定需要更加多层细致的规定。

  (二)保险中介监管忽视人才素质

  保险中介从业人员素质良莠不齐,存在高层管理水平不高,机构寿命不长,一线人员销售误导、违法违规屡见不鲜的情况。一直以来保险中介监管在市场准入方面都要求持证上岗,但是2015年新修订的三个保险中介机构管理规定中取消了该规定,还降低了对保险中介高级管理人员的资格要求

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